¿Sobre qué te gustaría conocer?

SECCIÓN AHORRO

Conoce en esta sección los principales conceptos relacionados al ahorro.

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En términos financieros, se puede definir ahorro como la diferencia entre el ingreso del cual se puede disponer, y el consumo efectuado por una persona o familia. Constituye una sustitución del consumo presente por consumo futuro.

Básicamente, existen dos formas de ahorrar: guardando una parte de los ingresos o reduciendo los gastos. Para cualquiera de las dos formas, es crucial establecer metas de ahorro.

Las metas de ahorro son aquellas metas u objetivos que nos trazamos y que podremos lograr si es que ahorramos suficiente. Las metas de ahorro nos permiten ponerle un nombre a nuestro ahorro y encontrar la motivación para ahorrar de manera constante. Existen 3 tipos de metas: a corto, mediano y largo plazo.

Es un dinero que fue destinado dentro de tu presupuesto y que servirá como colchón por si en algún momento se pierda el trabajo.

Son transferencias que ayudan a organizar los pagos que se realizan mes a mes. Conocidas también como transferencias frecuentes y lo que hacen  es controlar que el dinero destinado a los gastos vayan directamente hacia ellos, sin la posibilidad de usar el monto en gastos adicionales.

SECCIÓN CRÉDITO

Conoce en esta sección los conceptos esenciales respecto al crédito.

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Es un préstamo otorgado por una institución financiera que debe ser devuelto en su totalidad más los intereses y gastos administrativos.

Es el registro en el Sistema Financiero de cumplimiento de pagos de los créditos solicitados.

Implica considerar lo siguiente

  • Solicitar solo la cantidad que se puede pagar.
  • Pagar las cuotas en la fecha acordada.
  • En caso que no se pueda pagar: refinanciar la deuda.

La adquisición de una casa, un departamento o alojamiento es una decisión importante, por tal motivo no debe hacerse a la ligera, ya que es la herramienta que te permitirá hacerte poseedor  en un corto tiempo de un patrimonio.

Al solicitar tu crédito hipotecario, el banco solicitará una garantía que asegure el pago del préstamo, esta garantía será precisamente la casa o el departamento que está siendo adquirida, es decir, de no cumplir con los pagos establecidos por el banco, este mismo puede hacer posesión del inmueble.

SECCIÓN TARJETAS DE CRÉDITO

En esta parte encontrarás todos los conceptos necesarios para comprender los diversos mecanismos de las instituciones financieras sobre las tarjetas de crédito.

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La tarjeta de crédito es un medio de pago concedido por instituciones financieras, el cual te da la opción de realizar compras para ser pagadas luego al crédito o al contado.

Las tarjetas de crédito tienen un funcionamiento bastante básico y sencillo, ya que sirven para realizar compras al instante en cualquier establecimiento, todo esto sin exceder el límite implantado por el banco. El pago se realiza de la forma que tú decidas, esto puede ser a plazos o en una sola cuota, todo dependerá de tus posibilidades. Si se hacen los pagos en cuotas, se agregará un interés por el financiamiento de las compras en ese periodo.

Es el monto asignado por la institución financiera al cliente como crédito disponible, la cual podrá ir bajando en función al uso de la misma.

Modalidad Pago al contado: El saldo en su totalidad es cancelado antes de la fecha de pago del ciclo de facturación.

Modalidad Revolvente: Los saldos de todas las transacciones realizadas bajo la modalidad revolvente se financian con un factor de 36. Este cálculo se repite mes a mes; siempre se divide la deuda más intereses pendientes entre 36.

Modalidad en Cuotas: Los saldos se financian de 2 a 36 cuotas por pagar a elección del cliente.

Es la fecha límite hasta la cual se consideran los consumos dentro del ciclo de facturación.

Intervalo entre los estados de cuenta regulares de cada mes. Esto incluye desde el día después de la última fecha de cierre, hasta el día de cierre del mes actual de la cuenta. Dura generalmente de 30 a 45 días dependiendo de la institución financiera.

Fecha en la que el cliente puede pagar para evitar un cargo por morosidad. Es de aproximadamente 13 días después de la Fecha de Cierre. Puede variar si el día cae sábado o domingo y depende de cada institución financiera.

Monto mínimo que el cliente debe pagar cada mes para evitar que la cuenta pase a estar en mora. Este monto es el 1/36 del Saldo Revolvente a la Fecha de Cierre, más comisiones, gastos de sobregiros si los hubiera, más el total de las cuotas que vencen en el mes.

Por internet la mayoría de cosas las encuentras a menos precio y con la tarjeta de crédito puedes hacer las compras de una manera efectiva.

Contar con una tarjeta de crédito te permite crear un historial crediticio que en el futuro te servirá para acceder a créditos más grandes.

SECCIÓN DE PRESUPUESTO PERSONAL

En esta sección exploramos las principales nociones de presupuesto personal.

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Un presupuesto es un plan de lo que queremos hacer con nuestro dinero. Es una herramienta que cualquier persona puede usar para poder administrar adecuadamente su dinero. Resume nuestro cálculo de cuánto tendremos de ingresos y cuánto gastaremos en un período de tiempo determinado, usualmente un mes o un año.

Te permite identificar todos tus ingresos y saber realmente cuáles son tus gastos, de la misma manera te ayuda a poder diferenciar entre necesidades y deseos lo cual te evitará deudas, ya que no gastarás más de lo que tienes. Gracias al presupuesto podrás planificar tus metas y lograrlas. Puedes realizar un presupuesto personal, del hogar y del negocio.

Son aquellos gastos que se realizan regularmente sea cual sea nuestra actividad. Por ejemplo, el pago del celular, servicios de cable,  entre otros, asociados en la mayoría a un mismo monto de pago.

Son gastos que son recurrentes pero en diferentes cantidades. Por ejemplo, el transporte, la alimentación, el ocio. Son gastos que no son medibles pero regulables.

Estos gastos suponen las necesidades que requerimos para vivir en sociedad, como lo son la alimentación, vestimenta y vivienda. Son regulables, aunque estos se rigen el mantenimiento de nuestro estilo de vida.

No son gastos ligados a una necesidad en particular. Son gastos no necesarios que, de no hacerse, no afectan nuestras necesidades primarias. Por ejemplo, salir a almorzar a un restaurante o buscar el último modelo de un celular.

SECCIÓN  CONCEPTOS FINANCIEROS

Conoce en esta sección los principales conceptos que se manejan en el ámbito de las finanzas personales.

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La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la ha definido como La combinación de conciencia, conocimiento, habilidad, actitud y comportamiento necesarios para tomar decisiones financieras robustas e informadas, para finalmente alcanzar un bienestar financiero individual”

Se produce cuando un deudor del sistema financiero contrae deudas excesivas en comparación a sus ingresos y a su capacidad de pago, poniendo en riesgo el cumplimiento de sus obligaciones. Las causas se dan por el uso que le da el cliente.

TEA (Tasa de interés Efectiva Anual) es la tasa que calcula el valor de interés del dinero que el banco le va a prestar.

La TCEA (Tasa de Costo efectivo Anual) son los intereses, gastos adicionales y comisiones que son calculados para obtener la cuota de pago anual, es decir, esta tasa es la que te indica cuánto te cuesta financiar un producto.

La TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) es la tasa que indica lo que rinden tus ahorros, es decir, tu dinero depositado en un banco genera una ganancia, esa ganancia porcentual es la TREA.

SECCIÓN SISTEMA FINANCIERO

Este sistema es un grupo de instituciones cuyo fin principal es canalizar el ahorro que generan los prestamistas (llamados también unidades de gasto). Asimismo, facilita y brinda seguridad al movimiento del dinero y al sistema de pagos.

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Pertenecen al sistema financiero los bancos, cajas, EDPYME y cooperativas autorizadas por la SBS y los agentes del estado (como la SBS, el BCRP y el FSD).

Son entidades que recaudan dinero y lo gestionan; de la misma forma, brindan préstamos o crédito. Pueden ser bancos, financieras, cajas municipales de ahorro y crédito, y cajas rurales de ahorro y crédito.

El sistema financiero formal está formado por todas aquellas empresas que para operar, deben contar con una autorización de funcionamiento, infraestructura física apropiada y regirse por un marco legal especifico.

La Ley le ha encargado a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) la regulación y supervisión de dicho sistema, garantizando así la protección del dinero del ahorrista y la solidez y estabilidad del sistema (Bancos, Cajas municipales, Cajas Rurales, Financieras, etc.).

Existe una denominada “banca paralela y/o informal”, la misma que opera al margen del ordenamiento jurídico vigente y que no garantiza las operaciones que las personas puedan realizar a través de ella, ya que no existe un marco legal que la regule y en consecuencia, no está sujeta a la supervisión de ninguna entidad reguladora, por lo que las operaciones realizadas en ella implican mayores riesgos (prestamistas informales).

Es una institución que tiene como objetivo brindar protección a los usuarios de instituciones financieras (como Bancos, Cooperativas, Cajas) que sean miembros del FSD. Sirve para brindar un seguro a los usuarios del sistema en el caso la SBS intervenga una institución financiera.

Al día de hoy, el FSD cubre hasta 93 mil 466 soles.

Está integrado por bancos, financieras, cajas municipales de ahorro y crédito, y cajas rurales de ahorro y crédito; es decir, toda institución financiera autorizada por la SBS.

Es el organismo encargado de regular y supervisar el sistema financiero, de seguros y el sistema privado de pensiones. Tiene como principal objetivo proteger los intereses de los depositantes, asegurados y afiliados al Sistema Privado de Pensiones (AFP).

Es una institución autónoma que tiene como principal objetivo preservar la estabilidad monetaria. Desde el 2002, se rige mediante metas específicas de inflación, buscando que esta se mantenga entre 1 y 3 porciento.

Las Cooperativas de Ahorro y Crédito son instituciones especializadas en servicios financieros.

Son las Entidades de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa que satisfacen la necesidad de servicios crediticios para mypes.

Son entidades de ahorro y crédito similares a un banco. Captan dinero de las personas y están especializados en satisfacer necesidades de financiamiento a pequeñas y micro empresas.

Es el aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios en el mercado; se calcula usualmente por periodos anuales.

Es una situación de exceso de oferta de productos (cantidades de productos mayores a la capacidad de consumo), lo que produce que se reduzcan los precios.

SECCIÓN AFP/ONP

Aquí encontrarás los conceptos clave relacionados a los Sistema Privado de Pensiones y Sistema Nacional de Pensiones..

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AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) son instituciones financieras privadas, que no requieren de un aporte por tiempo definido, tienen como único fin administrar los ingresos de las pensiones de forma individual y personalizada.

La ONP (Oficina de Normalización Previsional) es una institución pública perteneciente al Ministerio de Economía y Finanzas, y tiene como función principal “Reconocer, declarar, calificar, verificar, otorgar, liquidar y pagar derechos pensionarios con arreglo a la ley, del Sistema Nacional de Pensiones al que se refiere el Decreto Ley N° 19990”. Es decir, velar por el bienestar económico de los jubilados.

Las AFP brindan prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, para ello es necesario que las personas afiliadas aporten una cantidad de dinero, dinero que la AFP invierte según la ley.

Las AFP administran 4 tipos de Fondos (Fondo de Pensiones Tipo 0 o Fondo de Protección de Capital; Fondo de Pensiones Tipo 1 o Fondo de Preservación de Capital; Fondo de Pensiones Tipo 2 o Fondo Mixto; y Fondo de Pensiones Tipo 3 o Fondo de Apreciación del Capital).

SECCIÓN FINANZAS LABORALES

En esta sección te comentamos los impuestos y compensaciones asociadas con el trabajo de forma dependiente o independiente.

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Todo trabajador en planilla tiene derecho a recibir dos gratificaciones al año, la primera es por fiestas patrias y la segunda es por la Navidad. Este derecho tiene sustento legal en la ley 25.139. El empleador deberá depositar las gratificaciones de manera anticipada, como máximo hasta la quincena de julio y la quincena de diciembre.

Estar laborando de manera efectiva en el mes que corresponda recibir la gratificación, si tienes menos de 6 meses el pago será proporcional a los meses trabajados.

La Compensación por Tiempo de Servicios es un beneficio social que brinda una empresa a un trabajador dependiente. Este recibe anualmente el promedio de sueldo durante el último año de trabajo más 1/6 de las gratificaciones que recibe.

Todo trabajador tiene derecho a recibir vacaciones después de un año de trabajo. Si el trabajador deja de hacerlo antes de cumplir el año, se le hará una remuneración denominada “vacaciones truncas” este abono se dará de manera proporcional a los meses trabajados.

SECCIÓN CUENTAS FINANCIERAS

Te describimos en esta parte las principales cuentas en nuestro sistema financiero y conceptos relacionados..

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La tarjeta de débito es un medio para realizar transacciones financieras para lo cual se debe de tener una cuenta de ahorro en el banco que expide la tarjeta. Puede usarla en los cajeros automáticos para retirar dinero en efectivo, así como para comprar en tiendas. Para usar su tarjeta de débito, el monto solicitado debe ser menor de la cantidad que se tiene en la cuenta, ya que este será deducido automáticamente al momento de comprar o retirar dinero.

El estado de cuenta es el documento que remiten las instituciones del sistema financiero detallando los cargos y abonos efectuados en un período liquidado, e indicando el monto de pago que corresponda.

Es un depósito de dinero que se hace en una Institución Financiera, la que usualmente se compromete a pagar un monto (interés) por el dinero que se le entrega. Las cuentas de ahorro pueden cobrar comisiones.

Es el porcentaje de dinero que se gana en un tiempo determinado por el monto de dinero que se tiene en la cuenta de ahorro.

Es una cuenta de ahorros en una institución financiera que permite hacer depósitos, retiros regulares, además de fácil acceso a los ahorros.

Es una cuenta de ahorros en una institución financiera que te permite ahorrar para una meta a mediano o largo plazo, ya que pone ese dinero fuera de nuestro alcance por un tiempo y nos da un interés más alto.

Es una cuenta a nombre de dos o más personas (titulares de la cuenta). Esta cuenta nos permite que sea más de una persona quienes administran el dinero. Podemos decidir si los retiros se deben realizar con todos los titulares presentes, o si cualquiera de los titulares puede retirar en cualquier momento.

SECCIÓN MODALIDADES SOSPECHOSAS

En esta sección encontrarás las principales modalidades de engaño, cómo reconocerlas y evitarlas.

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Son conocidos como Flor de la Abundancia, Telares de Sueños o Telares de Mujeres. Es una modalidad de engaño con un sistema de recaudación de dinero de forma piramidal, que usualmente consta de 4 niveles. Se solicita una cuota de entrada (en algunos casos, se presta el dinero) y conseguir 2 referidos para subir el nivel en la pirámide.

La clonación de tarjetas de crédito y débito es un proceso sencillo, está a la orden del día. Skimmer es el nombre del dispositivo que utilizan para realizar este tipo de robos, lo insertan en la ranura del cajero que da justamente en la tarjeta. Es muy importante que, al usar un cajero, se revisen la ranura para ingreso de la tarjeta y el teclado donde se marcará la clave.

Es importante que tomes tus precauciones para que no seas víctima de estos hechos lamentables.

– Empieza por aprender tu clave, no la compartas con nadie nunca. Recuerda que es totalmente personal.

– Cuando vayas a un establecimiento o restaurant, no pierdas de vista tu tarjeta, que el pago se realice en tu delante y cubre con tu mano tu clave.

– Realiza tus operaciones solo, no aceptes ayuda de extraños.

– Es preferible que te afilies a un seguro por tu tarjeta, si esta resultara ser clonada, el banco se hará responsable y te devolverá el íntegro del dinero.

– Puedes afiliarte a un seguro por tu tarjeta, con el fin de protegerte contra esto, informarte con tu banco para ver los alcances del seguro.

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